Körmendi Péter, K&H Biztosító Helyi Képviselő Veszprém

Lakás és vagyon

Sokat gondolkoztam, mit írjak a vagyonbiztosításokról.
Gyakran egy család vagyonának döntő és legfontosabb része a család lakása.
A vállalkozások vagyona pedig nem csak a vállalkozás bankszámlája, hanem annak épületei, gépei, berendezései, melyek nélkül működni, valamint a dolgozóinak munkát és fizetést adni sem képes.

Ezen értékek védelmének az egyetlen módja a lakás és vállalati vagyonbiztosítás, tehát rendkívül fontos, hogy körültekintően, a megfelelő módozatot és biztosítási értékeket átgondoltan kiválasztva kössünk biztosítást.

Alapvetően a biztosítók részéről két egymástól alapjaiban különböző megközelítési mód létezik, és ezáltal két egymástól nehezen megkülönböztethető biztosítási típus.

  • Az első a klasszikus megközelítés, ahol előre megszabják, mely esetekben fizet a biztosító.
    Pl.: Akkor fizetünk, ha leég a házad.
    Ebben az esetben nem fizet a biztosító, ha pl.: árvíz viszi el, vagy bármi más történik, kivéve, ha leég.
  • A másik megközelítés leánykori nevén All risk biztosítások, ahol a biztosító azt szabja meg előre, hogy mikor nem fizet.
    pl: Ha leég a házad, nem fizetünk.
    Ekkor fizet a biztosító árvízre földrengésre, ufó támadásra, bármire, csak arra nem, ha a ház leég.

Jöhet a kérdés: Melyik a jobb?

A válasz egyszerű: egyik sem jobb a másiknál. Persze mindkettőnek megvannak a maga előnyei.

  • A klasszikusnál könnyen behatárolhatók a biztosítási események, ezáltal könnyen átlátható mikor és mire fizet a biztosító.
    Mi magunk is mérlegelhetjük, hogy mi a fontos számunkra, mi az amitől tartunk, ezáltal mire kérünk fedezetet és mire fizetünk díjat.
    Kár esetén ahhoz, hogy a biztosító fizessen azt kell bizonyítani, hogy történt káresemény.
  • Az All risk biztosítások nagy előnye az ára.
    Ez esetben elengedhetetlen a vagyon részletes felmérése, mivel enélkül a biztosító kockázatelbírálása nem képes értékelni a vagyont veszélyeztető kockázatokat.
    Mivel a vagyont és a kockázatokat is ismeri a biztosító, pontosabb kalkulációt, ezáltal általában olcsóbb biztosítást képes ajánlani.
    Viszont épp ez az alaposság, illetve az ügyfelek felkészületlensége a legnagyobb veszélyforrás, mivel ez esetben minden a vagyont érintő változást azonnal a biztosító tudomására kell hozni.

    Mire gondolok? A faipari vállalkozás lecserélte az egyik eszterga gépét. Ha ezt nem jelentjük be, az új esztergagép nem kerül be a biztosított vagyontárgyak közé, ezáltal ha kár éri, nem fog fizetni a biztosító,

    ellentétben a klasszikussal, ahol csak azt vizsgálják, hogy a gépek, berendezések vagyoncsoport érték szempontjából be van-e biztosítva megfelelően.
    A másik veszélyforrás a kizárások értelmezése. Mivel abból indulunk ki, hogy mindenre fizet a biztosító, kivéve…. , sokkal nehezebb értelmezni a biztosított kockázatokat.
    Valamint kár esetén a biztosítónak kell bizonyítani, hogy nem történt káresemény, egyébként fizetni köteles.

A biztosítók bizony nem ostobák, alaposan átgondolták és jogászok hadával megfogalmaztatták, mit értenek biztosítási esemény, kizárás, mentesülés alatt.
Ezért fontos, hogy alaposan olvassuk át az Általános szerződési feltételeket, még a biztosítás megkötése előtt.
Ha felmerül bennünk a legapróbb kétely egy – egy pont értelmezésé kapcsán, kérdezzünk rá.
Ha nem kaptunk megfelelő tájékoztatást a kérdésünkre, kérjünk írásos állásfoglalást az adott biztosítótársaság kockázatelbírálásától.

Mire figyeljünk a biztosítás megkötésekor.

Az első és legfontosabb, a biztosított vagyontárgyak körének és értékének a pontos meghatározása.

  • A biztosított vagyontárgyak köre:
    Gyakran kimaradnak fontos, a díjat jelentősen nem befolyásoló vagyontárgyak, főleg építmények, melyeket legtöbbször eszünkbe sem jut külön kezelni a főépülettől.
    (pl.: kapu, térkő, vízóra akna, kerítés, stb…) Nem úgy a biztosítóknak, akik ezeket bizony nem tekintik az épület részének.

    Ezáltal, például, ha villámcsapás miatt kiég a kapumozgató elektronika, a biztosító csak akkor fizet, ha a kapu biztosítva volt.

  • A vagyontárgyak értékének pontos meghatározása (proráta, újjáépítési, újra beszerzési érték):
    A törvény előírja, hogy csak a kár mértékéig kaphatunk kártérítést.
    Ez gátolja meg többek közt azt hogy 8-10 biztosítónál bebiztosítsam a házamat, aztán véletlenül felgyújtsam és bezsebeljem a ház értékének 8-10 szeresét a biztosítóktól.
    Viszont emiatt, ha nem megfelelően biztosítom az értéktárgyamat,

    pl.: egy 20 000 000 Ft-os házat 10 000 000 forintra, nem fogom megkapni a teljes kárösszeget, hisz a vagyon fele volt csak biztosítva, azaz 2 000 000 Ft kárra csak 1 000 000 forintot fizet a biztosító.

    Tehát a biztosító a biztosítottság mértékéig áll kockázatban nem csak értékben, de százalékosan is.

    Alulbiztosítottsággal (proráta) leggyakrabban a hitellel terhelt házak, lakások esetén találkoztam.

Szolgáljon itt példának egy megtörtént eset, amivel találkoztam:

Az ügyfél felvett a 21 0000 000 Ft értékű lakására 7 000 000 Ft hitelt, melyhez a bank előírta a lakásbiztosítás megkötését.

A banki ügyintéző (a lényeg, hogy nem biztosítási szakember) felajánlotta, hogy nála ezt meg lehet kötni, és hogy olcsó legyen, a 21 milliós házat bebiztosította 7 millióra.
A hitelt elbíráló bankosnak, aki szintén nem biztosítási szakember, mindez nem tűnt fel, csak azt nézte, hogy 7 millió a hitel és 7 millió a biztosítási összeg is.

Mindenki boldog volt, amíg nem történt egy tűzeset, és keletkezett 1,8 millió forintnyi kár az épületben.
A biztosító fizetett, jól gondolják 600 000 Ft-ot.
Biztosítós pályafutásom egyik legkellemetlenebb beszélgetése volt egy szipogó kétgyermekes családanyának elmondani, és elmagyarázni, hogy nem számíthat több kártérítésre, nincs hova fordulni jogorvoslatért, mivel a magyar törvények szerint ő tett ajánlatot a biztosítónak és nem fordítva, ezért ő felelt a megfelelő érték meghatározásáért.

Fontos tudnivaló, hogy biztosításban nem a forgalmi, hanem az ” újjáépítési, újra beszerzési érték” számít.

Egy balatoni ház esetén az örök panorámás telek nem ég el, ergo a ház forgalmi értéke valószínűleg magasabb, mint az újjáépítési, valamint ha építek egy 50 milliós házat, ami mellé a következő évben építenek egy szennyvíz telepet, a ház forgalmi értéke valószínűleg alacsonyabb, mint az újjáépítési.

Tapasztalataim szerint míg a legtöbben tisztában vannak a házuk értékével, ugyanez a házban található ingóságokról nem mondható el.

Többször mondták már nekem egy normálisan berendezett kétszobás lakásban, házban ülve, hogy ami itt van az nem ér másfélmillió forintot sem.
Persze az ügyfél szava szent, és nem állhatunk neki hosszasan győzködni, hogy téved, de így magunk között nyugodtan kijelenthetem: külön gratulálok annak, aki a legolcsóbb bútorboltban, a legolcsóbb bútorokból be tud rendezni egy két szoba-konyhás lakást kétmillió forintból, és akkor még a ruházatról, elektronikai, híradástechnikai berendezésékről, tányérokról, fazekakról, könyvekről, strandpapucsról, lyukas zokniról és még kitudja mi minden másról nem is beszéltem.

A második a megfelelő biztosítási fedezetek kiválasztása és pontos értelmezése.

  • A biztosítási fedezetek pontos értelmezése:
    Mit gondolnak, mire térít a csővezetéktörés biztosítási fedezet?
    Aki szerint ez csőtörés esetén fizet, az bizony téved.
    A legtöbb biztosítónál (mivel nem ismerek minden módozatot, nem állítom hogy minden esetben) a csővezetéktörés fedezet akkor térit, ha a csőtörés miatt kiáramló folyadék a biztosított vagyontárgyban kárt tesz.

Lássunk egy példát. Egymás mellett áll két ház, ugyanakkor épültek, ugyanazon tervek alapján, teljesen egyformák.
A térkővel kirakott járda alatt eltörik a vízcső és a járda megsüllyed.
Ugyanaz a biztosító az egyiknek fizet, a másiknak nem. Miért?
Az egyik biztosításban a térkő fel volt véve mint építmény, a másik biztosításban nem.
Tehát: ugyan mindkét házban sérült a vagyontárgy, az egyik biztosításban a térkő biztosított vagyontárgy volt, a másik biztosításban nem.

Remélem ez a kis példa kellőképp érzékeltette a biztosítási fedezetek pontos értelmezésének fontosságát, habár a biztosított vagyontárgyak körének kiválasztására is jó ez példa.

  • A megfelelő biztosítási fedezetek kiválasztása:
    Ma már nehezen találunk a biztosítási piacon tisztán lakás, vagy vállalati vagyon biztosítást.
    A lakásbiztosítások döntő többsége inkább családbiztosítás, rengeteg kiegészítővel, melyek között a vagyonbiztosítási elemek mellett, felelősségi és életbiztosítási elemek is gyakoriak, sőt ezen elemek immár a vállalati vagyonbiztosításoknak is szerves részét képezhetik.
    Fontos alaposan mérlegelni a kiegészítő biztosításokat is. Ez lehet a különbség jó és silány tartalmú biztosítás között.
    Első és legfontosabb, ha valamire van kiegészítő, az biztosan nem része az alapbiztosításnak, bármennyire is evidens lenne.
    Ilyenek lehetnek a betöréses lopás-rablás kiegészítő biztosítás, a tetőbeázás kiegészítő biztosítás, a villámcsapás másodlagos hatása kiegészítő biztosítás, az elektromos tűz kiegészítő biztosítás, a füst és korom károk kiegészítő biztosítás, a vakolatkárok kiegészítő biztosítás, az elfolyt víz kiegészítő biztosítás, stb.
    A másik fontos szempont, hogy ami kell, az kell, de ne válasszunk olyan kiegészítő biztosítást, amire nincs szükségünk, vagy nem nyerünk a meglétével máshogy, például díjcsökkenéssel megfelelő darabszámú kiegészítő biztosítás meglétekor.

Ha árakat hasonlítunk, fontos hogy nagyjából azonos tartalmú biztosításokat hasonlítsunk össze.
Ha valamilyen számunkra fontos elem nem található meg egy módozatban (pl.: tetőbeázás fedezet stb..), lépjünk tovább, keressünk másikat.

Ha egy élet munkája a tét, ne csak az árat nézzük, ne kössünk kompromisszumokat, ne törődjünk bele a “nincs”-be, csak ha már végigvettünk minden lehetőséget.
A személyre szabott, pontosan felmért és a valós igények alapján megkötött vagyonbiztosítás garantálja értékeink védelmét.
Tudom, sokan szeretik a meglepetéseket, de higgyék el, hogy biztosítási téren a meglepetések 99%-a nem örömteli, ezért kerülendő.

A vagyonbiztosítások speciális formáiról: Lakásbiztosítás, Vállalati vagyon biztosítás, Géptörés biztosítás fül alatt talál részletesebb információt.

 

Körmendi Péter
K&H Biztosító Helyi Képviselő Veszprém
06(30)2691207

Ha biztosítással kapcsolatos kérdése van, kérdezzen bátran!

PHP Code Snippets Powered By : XYZScripts.com