Körmendi Péter, K&H Biztosító Helyi Képviselő Veszprém

MABISZ tájékoztató a vagyon- és műszaki biztosításokról


Ipari- és Technikai Biztosítási Bizottság
oldal 1
Tájékoztató a vagyon- és műszaki biztosításokról
A MABISZ Tájékoztató nem mintaszabályzat, csak segítséget ad
biztosítási fogalmak értelmezéséhez. Jelen tájékoztató általánosan
foglalkozik a vagyon- és műszaki biztosításokkal, az egyes biztosítók
biztosítási feltételei a jogszabály által meghatározott körben
eltérhetnek. Bármely konkrét kérdésben teljes eligazítást csak az
adott biztosítónál érvényesen megkötött vagy javasolt szerződés
feltételeinek ismerete nyújt.
Lezárva 2016. 11.11.
Ipari- és Technikai Biztosítási Bizottság
oldal 2
Előszó
Tisztelt Ügyfelek! Tisztelt Leendő Ügyfelek!
A Magyar Biztosítók Szövetsége évek óta állít össze tájékoztatókat az élet- és a nem
életbiztosításokra vonatkozóan, melyek többek között az edukációt, a biztosítási szakmai
ismeretek minél szélesebb körű megértését, elterjesztését segítik elő. A tájékoztatók
megtalálhatók a www.mabisz.hu honlapon.
A jelen tájékoztatót a MABISZ Ipari- és Technikai Biztosítási Bizottsága készítette, s
megítélésünk szerint hiánypótló a biztosítási piacon. A tájékoztató nem a lakosság számára,
hanem a vállalati, vállalkozói szféra szereplői részére tartalmaz hasznos ismereteket a
vagyon- és műszaki biztosításokról.
A tájékoztató általánosságban foglalkozik az I. fejezetben a vagyon- és üzemszünet
biztosításokkal, továbbá a II-IV. fejezetben részletesen kitér az építés-szerelés, a géptörés- és
géptörés üzemszünet, valamint az elektronikus berendezések biztosításának specialitásaira.
Minden fejezetben bemutatásra kerülnek a biztosítható vagyontárgyak, a biztosított veszélyek,
kockázatok. A kockázatkizárások felsorolják, hogy általában mely eseményekre, költségekre,
veszteségekre nem ad fedezetet a biztosítás. Különösen fontos a biztosítási összeg
meghatározására vonatkozó rész, mivel ennek megállapítása a szerződő/biztosított feladata.
A biztosító szolgáltatása című pontok tájékoztatást adnak arról, hogy mi a teendő, ha a
biztosítási esemény bekövetkezik, s milyen szolgáltatásra számíthat a biztosított
(felelősségbiztosítás esetén a károsult). Néhány fontos fogalom is tisztázásra kerül, úgy, mint
az önrészesedés, az alulbiztosítás, a kárviselési időszak, előgondoskodás, stb. (Az általános
fogalmak jellemzően az I. fejezetben találhatók.)
A tájékoztató kiemelten kitér a megnevezett kockázatokra szóló biztosítás, valamint az ún. all
risks biztosítás jellemzőire, illetve a különbségekre.
A tájékoztatóban megfogalmazott biztosításszakmai ismeretek segítséget nyújthatnak az
ügyfeleknek, leendő ügyfeleknek a biztosításkötés előtt és a biztosítás időtartama alatt,
továbbá a biztosításközvetítőknek az ügyfelek igényeinek leginkább megfelelő biztosítási
módozat megtalálásában, a biztosítási feltételek „testreszabott” kialakításában. A
közbeszerzési pályázatok biztosításra vonatkozó részeinek kiírásánál kiemelten fontos lehet a
megfelelő biztosítási ismeretek alkalmazása, hogy a beszerzéshez, a projekthez illeszkedő
biztosítás megkötése kerüljön előírásra.
Minden kérdésre természetesen nem tud választ adni egy általános tájékoztató, de felhívja a
figyelmet a legfontosabb tudnivalókra, s eligazítást ad a biztosítási fogalmak között. A
tájékoztatón túlmutató konkrét kérdésekre a biztosítók készséggel válaszolnak.
Ipari- és Technikai Biztosítási Bizottság
oldal 3
I. Vagyon- és üzemszünet biztosítás
A biztosítási módozat felépítése, általános jellemzői
A biztosítási szerződésre vonatkozó szerződési feltételek jellemzően általános- és különös
feltételekből állnak. Az általános feltételek a szerződés létrejöttével, megszűnésével, a
szerződés hatályával, a szerződéses felekre vonatkozó szabályokkal, kötelezettségekkel és
jogokkal foglalkoznak, azaz röviden a szerződés működésével kapcsolatos szabályokat
részletezik.
A különös biztosítási feltételek az adott módozatra vonatkozó speciális feltételeket tárgyalják,
mint a jelen tájékoztató is:
Milyen vagyontárgyakra vonatkozik a fedezet? biztosítható vagyontárgyak
Milyen veszélyek ellen biztosítottak ezek a vagyontárgyak? biztosított
veszélyek, kizárások
Mennyit fizet a biztosító? biztosítási összeg, a biztosító szolgáltatása
A különös szerződési feltételeket záradékok egészíthetik ki. A záradékok a különös szerződési
feltételnek minősülnek és általában a fenti kérdések vonatkozásában tartalmaznak kiegészítést
vagy korlátozást.
A vagyonbiztosítás önállóan megköthető biztosítás, de üzemszünet biztosítás csak
vagyonbiztosításhoz kapcsolódóan köthető.
A. Vagyonbiztosítás
1. Biztosítható vagyontárgyak
Vállalati vagyonbiztosítások keretében a legkülönbözőbb vagyontárgyak, értékek
biztosíthatók, akár idegen, akár saját tulajdonra vonatkozóan, sőt bérelt, bizományos, vagy
lízingelt tárgya is lehet a szerződésnek.
Így tehát fedezet alá vonhatók többek között:
az üzemelést, illetve az alkalmazott technológiát szolgáló elektromos és egyéb
berendezések, gépek, felszerelések, bútorok,
az épületek (ennek keretében építmények, építészeti berendezési tárgyak, az épület
rendeltetéséhez, üzemeltetéséhez és fenntartásához szükséges épülettartozékok),
árukészletek (nyers-, alap-, segéd-, üzem- és fűtőanyagok, tartalék alkatrészek),
félkész- és késztermékek, építőanyagok, értékesíthető hulladékok, reklámanyagok,
göngyölegek, egyéb csomagolóanyagok,
készpénz, illetve egyéb értékcikkek.
A szerződési feltételek szabályokat fogalmazhatnak meg arra vonatkozóan is, hogy mely
vagyontárgyak nem biztosíthatók egyes szerződésekben (pl. gépjárművek, vagy élő állatok,
Ipari- és Technikai Biztosítási Bizottság
oldal 4
lábon álló növényi kultúrák ezek egy részére speciális vagyonbiztosítások érhetők el a
piacon, pl. casco biztosítás).
A biztosítás megköthető teljes vagyoncsoportokra és egyes vagyontárgyakra is. Egyes
vagyontárgyak biztosítása esetén azok részletezése, azonosítása már a szerződés
megkötésekor elengedhetetlen, hogy elkerülhetők legyenek az ezzel kapcsolatos viták a r
bekövetkezése esetén.
Nem biztosított vagyontárgyakra a biztosító nem teljesít szolgáltatást.
A vagyonbiztosítások ún. telephelyi biztosítások. Ez azt jelenti, hogy a biztosítási fedezet a
biztosítási kötvényben megjelölt kockázatviselési helyen bekövetkező károkra érvényes (akár
mozgatás során is), de ez alól lehetnek kivételek, pl. gépek esetén a fedezet Magyarország
egész területére is szólhat (jellemzően nem a gép szállítására vagy közlekedésére, hanem a
munkavégzés helyére, mint meg nem nevezett „telephelyre”).
2. Biztosított veszélyek
A vállalati vagyonbiztosításoknak két fajtája van:
megnevezett kockázatokra szóló biztosítás,
all risks (azaz közismert magyar fordítással összkockázati) biztosítás.
A megnevezett kockázatokra szóló biztosítás szletesen felsorolja, definiálja a biztosított
kockázatokat, illetve a kockázatokra vonatkozó speciális kizárásokat fogalmaz meg. Ha
bekövetkezik egy kár, azt kell vizsgálni, hogy a biztosítási esemény definíciójának megfelel-e
az esemény. Ha nem, akkor a kizárásokra való tekintet nélkül a biztosító nem téríti meg a kárt.
Ha megfelel, akkor meg kell vizsgálni, hogy az esemény nem szerepel-e a kizárások között.
Ha nem, akkor biztosítási esemény történt, és lehet vizsgálni, hogy az esemény milyen
vagyontárgyakat érint, hol, stb.
Az all-risks biztosítás ezzel szemben nem tartalmazza a biztosítási események felsorolását,
hanem mindössze egy általános definíciót alkalmaz a biztosított események meghatározására.
E szerint a bekövetkezett eseménynek véletlennek, váratlannak és balesetszerűnek kell lennie,
fizikai kárt kell okoznia és meglévő vagyontárgyakat kell érintenie. Ezen egyszerű
meghatározáshoz pedig csatol egy igen részletes kizárási listát.
Ha bekövetkezik egy véletlen, váratlan, balesetszerű esemény, akkor meg kell vizsgálni, hogy
az adott esemény nem szerepel-e a kizárások között, ha nem, akkor biztosítási esemény
történt.
Az all risks biztosítás egyre keresettebb vagyonbiztosítási módozat, mert igen széleskörű
fedezet nyújt a lehetséges veszélyek ellen. A megnevezett kockázatú biztosításban biztosított
eseményeket is szélesebb körűen biztosítja, pl. egyes biztosítók termékeiben vihar károk
esetén nem tartalmaz a szél erősségére vonatkozó korlátozást.
A vállalkozói vagyonbiztosítások mindkét fajtája elsősorban a nagy katasztrófa jellekárok
pénzügyi következményei alól kívánja mentesíteni a biztosítottat, így a nagy pusztító erővel
bíró eseményekre terjed ki alapvetően. Ezek pl. a tűz, elemi károk (vihar, árvíz,
felhőszakadás, földmozgás, földrengés, hónyomás, jégverés), illetve a vezetékes vízkárok.
Kiterjedhet ezen felül a fedezet üvegtörésre, betöréses lopásra, vandalizmusra stb.
Ipari- és Technikai Biztosítási Bizottság
oldal 5
3. Kockázatkizárások
A vagyonbiztosítási szerződések, legyen az megnevezett kockázatra szóló vagy all risks
biztosítás, kizárásokat tartalmaznak. A kizárt kockázatok nem minősülnek biztosítási
eseménynek. A kizárt kockázatok egy része általános kizárásnak tekinthető, mert a biztosítók
termékeiből gyakorlatilag minden esetben kizárásra kerülnek, ilyen pl. a háború, vagy
terrorista cselekmények miatti kizárás.
Más kizárásokban nem váratlan, nem balesetszerű (azaz nem biztosítási) események
fogalmazódnak meg. Ilyen a korrózió, az anyag természetéből fakadó káros tulajdonságok,
zsugorodás, elpárolgás, súlyveszteség, erjedés kizárása. Más kizárások azért kerülnek a
biztosítási szerződésbe, mert a kizárt kockázat más biztosítási termékben biztosítható, pl. a
biztosított vagyontárgyak külső vagy belső okból eredő töréseként, repedéseként jelentkező
károk erre géptörés biztosítás köthető, vagy számítógépes rendszerekben, egyéb
nyilvántartásokban tárolt adatállományban, információkban keletkező károk erre
elektronikus berendezések biztosítása köthető.
4. A biztosítási összeg meghatározása
A biztosítási összeg meghatározása a szerződéskötés kritikus része. A hatályos jogszabályok
és a biztosítók által alkalmazott szerződési feltételek a biztosítási összeg megállapítását a
szerződő feladatává teszik. A szerződő feladata ezen felül, hogy a biztosítási összeg
megállapításának módszerét is meghatározza.
A biztosítási összeg a vagyontárgy értékének kell, hogy megfeleljen. Ennek megállapítása
nem könnyű feladat, főleg ha a vagyontárgy már használt, esetleg több éve üzemel,
karbantartáson, felújításon esett át. Ráadásul a vagyontárgynak többféle értéke is lehet.
Van egyrészt új értéke, ennyit kell fizetni érte, ha a piacon egy ugyanilyen, vagy ennek
hiányában egy hasonló műszaki, gazdasági paraméterekkel rendelkező más vagyontárgy
megvásárlására kerül sor.
Lehet a vagyontárgynak ún. avult értéke, ami a használt vagyontárgy aktuális értéke, azaz a
technikai értékcsökkenéssel figyelembe vett érték.
Van ezen felül a vagyontárgynak piaci értéke is. Ez ingóságok esetén egybeeshet az új vagy
avult értékkel, épületek esetén azonban igen nagy eltérések lehetnek két egyforma épület
értékében például a ldrajzi fekvéstől függően. Mivel a biztosítási összegből kell a
károsodott épületet helyreállítani, újra építeni, ezért a piaci érték nem lehet a biztosítási
összeg értékelésének alapja épületek esetén.
Sokszor merül fel az igény könyvszerinti érték biztosítására. A könyvszerinti érték azonban
egy számviteli kategória, nem mutatja a vagyontárgy értékét, ráadásul néhány év alatt ez az
érték kifuthat nullára. Emiatt a legtöbb biztosító könyvszerinti értéken nem köt biztosítási
szerződést. Gyakran felmerül ezen felül a vagyontárgyak bruttó könyvszerinti értéken történő
biztosítása. Ez már előfordulhat, főleg mezőgazdasági vagyonbiztosítások esetén.
Ugyanakkor a bruttó könyvszerinti érték sem tűnik megfelelő értékelési módnak, ha a rült
vagy megsemmisült vagyontárgyat ebből az összegből kell pótolni.
Ipari- és Technikai Biztosítási Bizottság
oldal 6
A vagyonbiztosítási szerződés alapértelmezés szerint általában újértékre köthető. Ha a
biztosítási összeg értékelésének módja nem kerül közlésre, akkor automatikusan újérték
biztosítás jön létre! Az idegen tulajdonú vagyontárgyak biztosítási összege általában azonban
a vagyontárgy valóságos (avult) értéke lehet, hacsak a felek ettől eltérően nem állapodnak
meg.
Megköthető a biztosítás oly módon is, hogy egyes vagyontárgyak újértéken, mások avult
értéken kerülnek biztosításra. Ebben az esetben azonban nagyon fontos már a
szerződéskötéskor pontosan megadni, hogy mely vagyontárgyak mely csoportba tartoznak,
máskülönben kár esetén alakulhat ki szükségtelen konfliktus a biztosító és a biztosított
között.
A biztosító a biztosított kockázatok tekintetében korlátozhatja felelősségét szolgáltatási limit
(első kockázati összeg) alkalmazásával. A szolgáltatási limit ebben az esetben az adott
kockázatra vállalt szolgáltatási felső határ, téríthető maximális összeg. Például vandalizmus
esetén a biztosí csak 5 millió Ft-ig vállalja a károk megtérítését. Ekkor is érvényes az a
szabály, hogy a biztosító térítésének mértéke a bekövetkezett kár nagyságától függ. Ennek
azonban a szolgáltatási limit felső határt szab. Betöréses lopás rok esetén a szolgáltatási
limit általában a védelmi szint függvénye.
5. A biztosító szolgáltatása
A biztosítási eseményt azonnal, de legkésőbb a tudomásra jutásától számított 2-5
munkanapon belül (biztosítónként eltérő lehet) írásban be kell jelenteni a biztosítónak, a
szükséges felvilágosításokat meg kell adni, és lehetővé kell tenni a kárbejelentés tartalmának
ellenőrzését. A biztosíköteles a kárbejelentés beérkezésétől számított öt munkanapon belül
megkezdeni a kárrendezést.
A kárrendezés megkezdéséig, de legfeljebb a kár bejelentésétől számított ötödik napig a
károsodott vagyontárgy, illetve a környezet állapotán csak a kárenyhítéshez szükséges
mértékben szabad változtatni. Ha a biztosító a bejelentés kézhezvételétől számított ötödik
munkanapon sem kezdi meg a kárrendezést, a biztosított intézkedhet a károsodott
vagyontárgy helyreállításáról. A fel nem használt, illetve kiselejtezett alkatrészeket,
berendezéseket azonban további harminc napig köteles változatlan állapotban megőrizni.
A javítással helyreállítható károk esetén a biztosító a javításnak (helyreállításnak) a költségeit
fizeti meg. Ha azonban a javítás várható költsége a vagyontárgy káridőponti új állapotban
való felépítésének (helyreállításának) költségét meghaladná, a biztosító a vagyontárgy
káridőponti új állapotban való felépítésének (helyreállításának) költségét fizeti meg.
Az új értékhez viszonyított 30-40 %-os (biztosítónként ez az érték változhat!), vagy ezt
meghaladó mértékű technikai avultságú, továb a teljesen leírt, valamint véglegesen
használaton kívül helyezett tárgyi eszközök esetén a biztosító valóságos (avult) értéken
teljesít szolgáltatást, akkor is, ha az értékmeghatározás újértéken történt. A biztosító a
károsult vagyontárgy avult értéket fizeti abban az esetben is, ha a károsodott vagyontárgy nem
kerül pótlásra.
A biztosító szolgáltatásának felső határa minden esetben a biztosítási összeg plusz az
esetleges előgondoskodás összege, figyelembe véve a költségtérítések összegét is. Az
Ipari- és Technikai Biztosítási Bizottság
oldal 7
előgondoskodás azt jelenti, hogy a biztosítási fedezet kiterjed(het) a biztosított vagyoncsoport
összegének meghatározott százaléka erejéig (általában 10 %) a biztosítási időszak alatt
újonnan beszerzett vagyontárgyakra, valamint az évközben történt értéknövelő
beruházás(ok)ból adódó értéknövekményre.
A biztosíszolgáltatása jellemzően a kár rendezéséhez szükséges összes okirat beérkezését
követő 15 napon belül esedékes.
6. Egyéb biztosítással kapcsolatos fogalmak, információk
Önrészesedés: A biztosítási kötvényben feltüntetésre kerülő, abszolút összegben vagy
százalékban (üzemszünet biztosítás esetén többnyire napokban) meghatározott mértékű
önrészesedés a káreseménnyel összefüggésben felmerülő egyéb kiadásoknak azon része,
amelyet a biztosított minden káresemény kapcsán önmaga visel.
Alulbiztosítás: A biztosítási összeg meghatározása során igen nagy figyelmet kell fordítani az
alulbiztosítás elkerülésére. Az alulbiztosítás azt jelenti, hogy a biztosítási összeg a
gyakorlatban alacsonyabb, mint a biztosított vagyontárgynak az érték megállapítás
módszerével számított valódi értéke. Ennek következtében egy esetleges káresemény
alkalmával a biztosító a biztosítási összeg és a vagyontárgy valódi értéke aránban fogja
csak a kárt megtéríteni.
B. Üzemszünet biztosítás
1. Biztosítható vagyontárgyak
Az üzemszünet biztosítás tárgya nem valamely dolog, hanem a vagyonbiztosításban
biztosított vagyontárgy sérülése, megsemmisülése miatt felmerülő veszteség, költség. Fontos
azonban, hogy csak biztosított vagyontárgy megrongálódása, sérülése következtében fennálló
veszteség, illetve költség biztosított. Emiatt üzemszünet biztosítás megkötéséhez
elengedhetetlen, hogy a vállalkozás valamennyi tárgyi eszközét biztosítsa.
2. Biztosított veszélyek
Üzemszünet biztosítás keretében a biztosító azon üzemi költségeket téríti meg, melyek a
vállalkozást az üzemszünet időtartama alatt terhelik (állandó költségek). Ezen felül
üzemszünet biztosítás keretében megtérülhet a vállalkozás céljára bérbe adott helyiségekkel
összefüggésben felmerülő bérleti díj kiesés, valamint az épület használatának kieséséből eredő
veszteség. Biztosítható ezen felül a termelési folyamat megszakadásából eredő értékesítési
árbevétel csökkenés miatt elmaradt nettó nyereség.
3. Kockázatkizárások
Az üzemszünet biztosítás kizárásai nem eseményekre vonatkoznak, hanem a biztosí által
fizetendő költségek és veszteségek körét korlátozzák. Így például nem terjed ki az üzemszünet
biztosítás a termeléssel és/vagy kereskedelemmel össze nem függő bevételekre és költségekre,
Ipari- és Technikai Biztosítási Bizottság
oldal 8
különös tekintettel a tőke-, spekulációs és ingatlanügyletekből származó nyereségekre és
költségekre, vagy a károsodott vagyontárgyak helyreállításának, utánpótlásának
késedelmességére visszavezethető többletköltségekre.
4. A biztosítási összeg meghatározása
Klasszikus üzemszünet biztosítás biztosítási összege a nettó nyereségnek és a biztosított
állandó költségeinek az összege (bruttó nyereség). Az üzemszünet biztosítási összeget a
megelőző üzleti év nettó árbevételéből, bruttó nyereségéből a rható növekedést
(csökkenést) figyelembe véve, a biztosítási tárgyévre (12 nap) kell a biztosítottnak
meghatároznia.
5. A biztosító szolgáltatása
A biztosító szolgáltatásának feltétele, hogy az alapul szolgáló vagyonbiztosítás a dologi kárra
kiterjed, és a biztosító a vagyonkár biztosítási esemény miatt szolgáltatást teljesített, vagy a
szolgáltatás teljesítésére vonatkozó igényt elismerte.
A biztosító a károk megfizetését a kárviselési időszak alatt vállalja. A kárviselési időszak az
az időtartam, amely előzetes becslések alapján egy esetleges legnagyobb kár után az
újjáépítéshez, helyreállításhoz szükséges, és amelyben a szerződő felek megegyeznek. A
kárviselési időszak kezdete megegyezik az üzemszüneti kár bekövetkezésének időpontjával.
A kárviselési időszak jellemzően 12 hónap, de választható rövidebb, vagy hosszabb (általában
legfeljebb 24 hónap) időszak is.
II. Építés-szerelés biztosítások
A biztosítási módozat felépítése általános jellemzői
Az építés-szerelés biztosítás - más, folyamatos tevékenységre/fedezetre szóló biztosításokkal
szemben - eseti biztosítás, ami határozott időre szól, arra az időszakra, amikor valamely
beruházás, fejlesztés, bővítés kivitelezése megvalósul. A fedezet addig tart, amíg az
átadás/átvétel megtörténik a megrendelő és a kivitelező között.
Az építés-szerelés biztosítást project biztosításnak is nevezik. Használatos még a CAR és
EAR megnevezés, amely a nemzetközileg ismert és alkalmazott elnevezése az építés-szerelés
biztosításnak: Contractors All Risk, illetve Erection All Risks angol elnevezések rövidítése. A
kettő közötti különbség a munka jellegétől függ, amennyiben jellemzően építési vagy
szerelési tevékenységre szól a biztosítás.
Egy beruházás kivitelezési időszakát az jellemzi, hogy több érdekelt fél van jelen a kivitelezés
helyszínén. Egy időben, egy helyen koncentrálódnak a vállalkozók, az építtetők, a beszállítók
kockázatai, akik mind veszteséget szenvedhetnek el egy bekövetkező káresemény során. Ezt
figyelembe véve alakult ki az igény és született olyan biztosítási konstrukció, amelyben egy
szerződés keretében több biztosított kap biztosítási védelmet mind a saját érdekkörébe tartozó
dologi károkra, mind a felelősségük körébe tartozó, másnak okozott károkra.
Ipari- és Technikai Biztosítási Bizottság
oldal 9
A Magyarországon szokásos építés-szerelés biztosítási termékek jellemzően egyszerre
vagyon- és felelősségbiztosítások is, e szerint alapvetően két fejezetre, vagyon- és
felelősségbiztosításra tagolva épül fel a biztosítási termék.
Hangsúlyozandó, hogy a felelősségbiztosítás kizárólag a projektben nem érintett, külső,
harmadik személyeknek a munkákkal összefüggésben, a helyszínen okozott károk fedezetét
jelenti, legyen az dologi kár vagy személyi sérülés. A projekt szereplőinek, azaz a
megrendelő, a beszállítók, a vállalkozók kárait a vagyonbiztosítási fejezet keretei között lehet
biztosítani.
A projektek sokféleségére és számottevően eltérő kockázataira tekintettel olyan strukturált
biztosítási termék jön létre, amely képes egyedi, testre szabott megoldásokkal alkalmazkodni
az igényekhez, illetve kezelni a szélsőségesen magas kockázatokat is.
1. Biztosítható vagyontárgyak
Az építés-szerelés biztosítás keretében a beruházás részét képező berendezések, anyagok és
minden olyan költség biztosítható, amelyek kár esetén újra felmerülnek, pl. munkadíjak,
szállítás, vám, továbbá beleértendő a vállalkozó által gyártott/beszerzett berendezések,
anyagok értéke, a megrendelő által rendelkezésre bocsátott beépítendő anyagok, készülékek, a
munkavégzéshez szükséges segédszerkezetek, felvonulási épületek. Ezek értékét - kivéve a
megrendelő által rendelkezésre bocsátott beépítendő anyagok értékét - rendszerint tartalmazza
a kivitelezésre kötött vállalkozói szerződés teljes összege, amit célszerű a fenti bontásban (is)
megadni és a biztosítási szerződés részéve tenni.
Ezen kívül itt biztosíthatók még:
a vállalkozók megnevezett, beazonosítható munkagépei, eszközei műszaki avult
értéken, amelyek nem részei a megrendelt teljesítésnek;
a megrendelő meglévő egyéb vagyontárgyai (meghatározott összeghatárig), amelyek
nem részei a beruházásnak, de a munkák során fokozottabb veszélynek vannak kitéve
(és amely kockázatot az állandó vagyonbiztosítás valószínűleg kizár). Például a
munkák helyszínén vagy közvetlenül mellette lévő kész üzemcsarnok, gépek;
a kár esetén felmerülő romeltakarítási költség és szakértői költségek fedezete
kártérítési limithatár megjelölésével.
A biztosítási fedezet a biztosítási szerződésben meghatározott kockázatviselési helyeken (a
tervdokumentáció szerinti magyarországi építési/szerelési területen) bekövetkezett
káreseményekre terjed ki.
2. Biztosított kockázatok, kizárások
A vagyonbiztosítási fejezet úgynevezett all risks típusú vagyonbiztosítás, azaz kiterjed
minden olyan véletlenül, váratlanul, balesetszerűen bekövetkező eseményre, amelyet a
biztosító nem zár ki.
Ipari- és Technikai Biztosítási Bizottság
oldal 10
Lényeges eltérés az általános vagyonbiztosításhoz képest, hogy az alapvetően tűz- és
természeti, elemi károkra szóló alapfedezeten túl kiterjed olyan veszélynemekre is, mint az
építés-szerelési munkavégzés során elkövetett emberi, technológiai hibákból eredő károk, az
új létesítmények megnövekedett próbaüzemi kockázatai, a garanciális időben manifesztálódó,
hibás munkavégzésre visszavezethető dologi károk.
A vállalkozói szerződésben meghatározott kivitelezési munkák kockázatait záradékok
alkalmazásával lehet testre szabni. A záradékok három csoportba sorolhatók:
a./ Záradékok, melyekkel az alapfedezet (szolgáltatás) kiterjeszthető meghatározott felső
összeghatár (szolgáltatási limit, első kockázati összeg) erejéig, illetve korlátozás mellett,
például:
alvállalkozókra,
szavatossági időszakra,
túlórákra, éjszakai munkákra,
légi fuvarra,
építési helyen kívüli tárolásra,
belföldi szállítás kockázatára,
tervezői hibára visszavezethető dologi károkra,
részátadással átvett, vagy üzembe helyezett létesítményekre,
az építtető/megrendelő meglévő tulajdonában okozott károkra,
vibráció, vagy teherhordó elemek eltávolítása, meggyengítése miatt okozott károkra,
sztrájk, tüntetés, polgári zavargás során keletkezett dologi károkra.
b./ Záradékok, melyekkel a fedezet korlátozható például:
földrengés, árvíz, vihar kockázatra,
szakaszos kivitelezés esetében szakaszhosszra,
termésekben, erdőkben, ültetvényekben okozott károkra,
sorozatkárokra.
c./ Záradékok, melyekkel kármegelőzési biztonsági intézkedések írhatóak elő például:
építőanyagokra, építőgépekre, raktárakra,
tűzvédelmi intézkedésekre,
csapadékvíz, magas vízállás és árvíz kockázatokra,
víz- és szennyvízvezetékekre,
cölöpalapozásra, munkagödrökre.
3. Kockázatkizárások
A vagyon- és felelősségbiztosításoknál szokásos, ismert kizárások mellett érdemes kiemelni,
hogy az építés-szerelés nem fedezi a projekt késedelméből eredő pénzügyi veszteségeket,
kötbért és más, dologi kár nélküli pénzügyi veszteséget sem, beleértve a megrendelő vagy
harmadik személyek ilyen kárait is.
Ipari- és Technikai Biztosítási Bizottság
oldal 11
A hibás tervek újratervezésének költségei nem fedezettek a felelősségi fejezet alapján, csak
azok a dologi károk térülhetnek, amelyek a hibás tervek miatt a munka tárgyában keletkeznek
hirtelen, váratlan módon.
4. A biztosítási összeg meghatározása
A szerződés biztosítási összege, és egyben a díjvetítés alapja az 1. pontban felsorolt
biztosítható vagyontárgyakhoz és költségekhez rendelt értékek összessége. Arányaiban
biztosítási összegként a vállalkozói szerződéses ár a domináns, a többi tétel a vállalkozói
szerződés valamely százalékában limitálva fedezhető.
A biztosítási összeg meghatározásánál figyelembe kell venni az anyagköltségeket, béreket,
szállítási költséget, vámokat, illetékeket, valamint az építtető által szállított anyagokat és a
meglevő építményrészeket is. Munkagépek biztosítási összegét az új érték vagy a valóságos
érték alapján kell megállapítani.
A biztosítási díj és a testreszabott fedezet (tehát, a szükséges záradékok) megállapításához a
biztosító további információt kérhet, úgy, mint a project műszaki leírása, tervdokumentumok
(helyszínrajz, alaprajz, metszetrajzok stb.), jellemző projekt előkészítő szakértői anyagok,
költségvetés.
A felelősségbiztosításnál a rtérítési limit a szolgáltatás felső határát fejezi ki egy
káreseményre vonatkozóan.
5. A biztosító szolgáltatása
Az építés-szerelés biztosítás szerződője lehet az építtető, a megrendelő, a fővállalkoés a
kivitelező is. Hogy végül melyik lesz a szerződő, az attól függ, hogy a felek milyen
konstrukcióban szerződnek, a vállalkozói/kereskedelmi szerződés melyik fél felelősségi
körébe utalja a vonatkozó biztosítások megkötését.
A finanszírozás módja is befolyással van a szerződő kilétére. Ha kulcsrakész megállapodást
kötnek valamely kivitelezésre, akkor a kockázatok lényegében a vállalkozót terhelik a
kivitelezés teljes ideje alatt, aki részben előfinanszírozza a projektet. Ilyen esetben a
vállalkozó érdekelt a biztosítás megkötésében is. Sok esetben azonban a finanszírozás a
megrendelő kezében van, esetleg ő vesz fel banki hitelt, a projekt valamennyi kockázata
megoszlik a szereplők között. Ilyen esetben az építtető (megrendelő) érdekelt a biztosítási
szolgáltatások kontrolljában, azaz ő köti a biztosításokat.
Mindkét konstrukcióban azonban minden projektben résztvevő fél biztosított, nevesítve vagy
kisebb alvállalkozók esetében akár név nélkül is, ha a biztosítási összegben a teljesítése,
vagyona biztosítva van. A vagyonbiztosítási szolgáltatás annak a félnek jár, aki a biztosítottak
közül a kárát hitelt érdemlően igazolja és a biztosítási esemény bekövetkezését a biztosító is
elismeri.
Felelősségbiztosítás keretében a biztosító a károsultat ért azon dologi károkat (a károsult
vagyonában beállott értékcsökkenést, valamint a károsultat ért vagyoni hátrányok
Ipari- és Technikai Biztosítási Bizottság
oldal 12
kiküszöböléséhez szükséges költségeket) és személyi sérüléses károkat (beleértve az elmaradt
vagyoni előnyt) téríti meg, melyért a biztosított kártérítési felelősséggel tartozik.
Megtérítheti továbbá a biztosító a fenti eseményekkel összefüggésben támasztott sérelemdíj
iránti igényeket, ez, illetve ennek terjedelme biztosítónként változhat.
Megtéríti továbbá a biztosító a biztosítási eseménnyel összefüggésben a biztosítottal szemben
támasztott megalapozott kárigények érvényesítése, illetve megalapozatlan kárigények
elhárítása iránti jogi eljárás költségeit (pl. eljárási díj, illeték, biztosítottat terhelő perköltség
stb.), feltéve, hogy e költségek a biztosító útmutatásai alapján vagy előzetes jóváhagyásával
merültek fel.
6. Egyéb biztosítással kapcsolatos fogalmak, információk
A biztosításkötés módja: Nagy, finanszírozott projektek esetében mindenképpen az egyedi
szerződéskötés, azaz projektbiztosítás megkötése ajánlott. Állami/önkormányzati
megrendeléseknél ezt többnyire meg is követelik a pályázóktól. Ilyen esetekben a pályázat
kiírói a biztosítási fedezet tartalmára vonatkozóan elvárásokat fogalmaznak meg. Ugyanígy
jár(hat)nak el a finanszírozó bankok is. Az elvárások és lehetőségek egyeztetése hosszú időt
vehet igénybe és az adódó ellentmondásokat is fel kell oldani. A megfelelő biztosítási fedezet
kialakításához ezért a felek kölcsönös együttműködése szükséges.
Keretszerződések: Egyszerűbb, tömegszerű, homogén munkák esetében a vállalkozók
köthetnek úgynevezett keretbiztosítást is, amely egyszerű működtetést tesz lehetővé azzal,
hogy a biztosító a szerződő által elvállalt munkákat határozatlan időre, tehát nem egy
projektre kötött biztosítás keretében automatikusan biztosítási fedezetbe vonja az előre
rögzített feltételek és kikötések mellett.
III. Géptörés- és géptörés üzemszünet biztosítások
A biztosítási módozat felépítése, általános jellemzői
A „hagyományos” vagyonbiztosítások jellemzően az elemi kár és betöréses lopás
kockázatokra nyújtanak biztosítási fedezetet. A géptörés és géptörés üzemszünet biztosítások
ezen biztosítási termékekben kizárt emberi és technikai veszélyforrások (kezelési hiba,
gondatlanság, ügyetlenség, rosszindulatú rongálás, anyag és gyártáshiba), valamint a külső
mechanikus hatások okozta károkra is fedezetet nyújtanak.
Hazai és nemzetközi tapasztalatok alapján gépek, berendezések esetén a károk jelentős része
az „emberi és technikai” okokra vezethető vissza, ezért a gépeket berendezéseket üzemeltető
vállalkozásoknak különösen ajánlott, a vagyon biztosítás mellé egy géptörés- és ptörés
üzemszünet biztosítási fedezetről is gondoskodni.
A géptörés biztosítás önállóan is megköthető, g a géptörés üzemszünet biztosítás
megkötésének feltétele az adott gépre megkötött géptörés biztosítás.
Ipari- és Technikai Biztosítási Bizottság
oldal 13
A. Géptörés biztosítás
1. Biztosítható vagyontárgyak
Alapvetően a telepített ipari, mezőgazdasági gépek, termelő berendezések biztosíthatók.
Mozgatható, illetve önjáró pek esetén a biztosíkockázatviselése kiterjed a telephelyen, a
munkavégzés helyén és az azok közötti útvonalon a tárolás, közlekedés (mozgatás) és
munkavégzés során bekövetkező károkra.
Vízi járművek, légi járművek, teher- és személyszállítók nem biztosíthatók ebben a
módozatban. Fontos megjegyezni, hogy csak állapotú karbantartott, üzemképes
berendezések biztosíthatók, a berendezés gyártási éve és műszaki állapota fontos kockázati
körülmény.
A biztosítási fedezet telepített berendezések esetén kizárólag a biztosítási szerződés
mellékletét képező gépjegyzékben feltüntetett berendezésekre, a biztosítási szerződésben
megjelölt kockázatviselési helyen érvényes. Hordozható önjáró munkagépek esetén a
biztosító kockázatviselése a Magyarország területén levő mindenkori munkahelyeken,
telephelyen, a saját tengelyen történő mozgás esetén a telephely és a munkavégzés helye
közötti közlekedési útvonalon bekövetkező káreseményekre terjed ki.
2. Biztosított veszélyek
A géptörés- és géptörés üzemszünet biztosítás jellemzően megnevezett kockázatokra szóló
biztosítás, a feltétel felsorolja a biztosított kockázatokat. A biztosítási védelem kiterjed a
kezelő hibája, ügyetlensége, külső mechanikus hatás, elektromos energia közvetlen hatásai,
mint földzárlat, rövidzárlat, áramerősség túlzott megnövekedése, továbbá anyag- és gyártási
hiba, mérő-, szabályozó- és biztonsági berendezések meghibásodása következtében előre nem
látható és hirtelen módon bekövetkező gépkárokra.
Előfordul a biztosítók kínálatában all risks géptörés- és géptörés üzemszünet biztosítás is. Az
all risk biztosítás nem jelent feltétlenül szélesebb körű fedezetet, az összehasonlításnál a
feltételrendszer egészét kell alaposan áttanulmányozni. Önjáró gépek esetén a mozgás közben
fellépő károk például az ütközés, a lezuhanás, a földcsuszamlás is biztosítási eseménynek
tekintendők.
3. Kockázatkizárások
A biztosító kockázatviselése nem terjed ki olyan károkra, amelyek bizonyíthatóan tartós
vegyi, termikus, mechanikus hatások, korrózió, tartós túlterhelés, üzemeltetési előírások be
nem tartása, karbantartás elmulasztása miatt következnek be.
A fedezet nem terjed ki a gyártói garancia keretében térülő károkra, nem hosszabbítja meg a
gyári garanciát, de a biztosítók feltételei szerint fedezetet nyújt olyan belső eredetű okokra,
mint például az anyag- és gyártási hiba, mérő-, szabályozó- és biztonsági berendezések
meghibásodása.
Ipari- és Technikai Biztosítási Bizottság
oldal 14
4. A biztosítási összeg meghatározása
A biztosítási összeg új berendezések esetén a biztosított vagyontárgy újonnan való
beszerzésének költsége, beleértve a fuvar, szerelés, próbaüzem költségeket. A biztosítási
összeg használt berendezések esetén avult értéken is meghatározható. Az avult (valóságos)
érték a fizikai és technológiai avulás mértékével csökkentett új érték.
5. A biztosító szolgáltatása
Amennyiben a berendezés eredeti, káresemény előtti állapota javítással helyreállítható és a
javítás költségei nem haladják meg a berendezés káridőponti értékét, újértéken biztosított
berendezések tekintetében a biztosított vagyontárgy korábbi, üzemképes állapotba való
helyreállítása érdekében felmerülő javítási költségeket téríti meg a biztosító avultatás nélkül.
Amennyiben a berendezés műszaki okok miatt nem javítható, vagy a javítás gazdaságilag
nem indokolható (totálkár) a biztosított vagyontárgy káridőponti avult (valóságos) értékét
téríti meg a biztosító, egyedi megállapodás esetén bizonyos avultsági szintig újértéken történő
szolgáltatás is lehetséges.
B. Géptörés üzemszünet biztosítás
1. Biztosítható vagyontárgyak
Alapvetően telepített ipari, energetikai gépek, gépsorok, gyártórendszerek biztosíthatók.
Fontos megjegyezni, hogy a biztosítási fedezet kizárólag a biztosítási szerződés mellékletét
képező gépjegyzékben feltüntetett berendezésekre, a biztosítási szerződésben megjelölt
kockázatviselési helyen érvényes.
A géptörés üzemszünet biztosítás a géptörés biztosítás kiegészítésének tekintendő, a géptörés
üzemszünet biztosítás csak géptörés biztosítással együtt köthető, de nem kötelező minden
géptörés biztosításban biztosított gépet bevonni a géptörés üzemszünet biztosításba.
A géptörés üzemszünet fedezetet a termelést jelentősen befolyásoló kulcsgépekre célszerű
kiterjeszteni.
2. Biztosított veszélyek
A biztosítási védelem kiterjed a kezelő hibája, ügyetlensége, külső mechanikus hatás,
elektromos energia közvetlen hatásai, mint földzárlat, rövidzárlat, áramerősség túlzott
megnövekedése, továbbá anyag és gyártási hiba, mérő-, szabályozó- és biztonsági
berendezések meghibásodása következtében előre nem látható és hirtelen módon bekövetkező
gépkárokra visszavezethető teljes vagy részleges üzemszünetből eredő veszteségekre
(elmaradt nettó üzemi nyereség + állandó (fix) költségek).
Ipari- és Technikai Biztosítási Bizottság
oldal 15
3. Kockázatkizárások
A biztosító kockázatviselése nem terjed ki olyan üzemszüneti veszteségekre, amelyek
bizonyíthatóan tartós vegyi, termikus, mechanikus hatások, korrózió, tartós túlterhelés,
üzemeltetési előírások be nem tartása, karbantartás elmulasztása miatt keletkeztek.
4. A biztosítási összeg meghatározása
A biztosítási összeg a biztosító szolgáltatásának felső határa és a biztosítási díj számításának
alapja. A biztosítási összeg a géptörés üzemszünet biztosításban biztosított gépekkel
megtermelt éves nettó nyereség és az erre jutó éves állandó (fix) költségek összege, amelyet a
biztosított/szerződő az üzemszünet nélkül elérne a biztosítási időszakon belül. A „vagyon”
üzemszünet (I.B.4. pont) és a géptörés üzemszünet 12 hónapra számított biztosítási összege
eltérő lehet.
5. A biztosító szolgáltatása
Kárviselési idő az a biztosítási szerződésben rögzített időtartam, amely alatt felmerülő üzemi
költségek, illetve kieső üzemi nyereség megtérítését a biztosító vállalja. A biztosító
kárviselése a gépkár beálltának időpontjával kezdődik. A kárviselési idő a biztosítási
szerződésben rögzített időtartam leteltével véget ér. A biztosító a szolgáltatási
kötelezettségének mértékét önrész megállapításával korlátozhatja.
Nem tekintendők elmaradt üzemi nyereségnek és folyó üzemi (állandó vagy fix) költségnek,
így a biztosító szolgáltatása nem terjed ki többek között a fogyasztási és forgalmi adókra, az
áruk, a nyers-, segéd- és üzemanyagok beszerzésére vonatkozó ráfordításokra, kötbér vagy
egyéb kártalanítási, kötelezettségekre, mely a biztosítottat terheli a szállítási és gyártási
határidők és egyéb vállalt kötelezettségek be nem tartása miatt.
IV. Elektronikus berendezések biztosítása
A biztosítási módozat felépítése, általános jellemzői
Az elektronikus berendezések biztosítása a legtöbb biztosító esetében egy önálló, teljes körű
biztosítási fedezetet nyújtó termék. Az elnevezése biztosítónként változik, nincs rá piaci
standard, de a név mindig tartalmazza az „elektronikus berendezések biztosítása”
meghatározást is.
Néhány biztosítási termék esetében ez a módozat nem önálló, hanem egy vagyonbiztosítási
termékcsomagon belül az alap vagyon termék (jellemzően tűz- és elemi kár, vagy all risks
vagyonbiztosítás) kiegészítőjeként köthető a speciálisan technikai jellegű és elektromos
energiahatással összefüggő kockázatok lefedésére. Legtöbb esetben azonban a biztosítók
bármely más terméktől függetlenül megköthető, önállóan is ún. all risks (összkockázati)
típusú biztosítási fedezetet nyújtó terméket értenek rajta, mely túlnyomórészt csak a
Ipari- és Technikai Biztosítási Bizottság
oldal 16
biztosítási kötvényben vagy mellékletében tételesen felsorolt és gyári számmal egyértelműen
beazonosítható berendezésekre, készülékekre szól.
A biztosítási termék maga jellemzően egy komplex biztosítási csomag, mely az
eszközbiztosításon túl más elemeket is magában foglal kiegészítők és/vagy záradékok
formájában.
1. Biztosítható vagyontárgyak
A biztosítási védelem az üzemeltetés helyén üzemkész állapotban elhelyezett és a biztosítási
kötvényben megnevezett elektromos és/vagy elektronikus berendezésekre, valamint
készülékekre és azok tartozékaira terjed ki.
Biztosítható vagyontárgyak lehetnek:
informatikai, elektronikus adatfeldolgozó berendezések,
kommunikációs, folyamatirányító berendezések,
orvosi műszerek, készülékek,
kép- és hangtechnikai berendezések,
mérés- és szabályozástechnikai berendezések.
Általában kiegészíthető a biztosítás a külső adathordozókra továbbá és az azokon lévő
programokra, adatokra is, amennyiben azok ugyanannak a biztosítási eseménynek a
következtében károsodtak, az általános adatvédelmi szabályok betartásával tárolták őket és
újra előállíthatók, beszerezhetők. A biztosító ebben az esetben a károsodás előtti állapot
helyreállításához szükséges költségeket fedezi.
A legtöbb biztosítónál kiegészíthető a biztosítás az olyan többletköltségek biztosítására is,
melyek lehetővé teszik, hogy a biztosítási esemény miatt leálló, vagy csökkentett
alkalmazhatóságú berendezések kapacitásának pótlása érdekében más berendezések
használatával, vagy egyéb fizetett szolgáltatásokkal a tevékenység a káresemény
bekövetkezése előtti szinten folytatódjon a károk helyreállításának ideje alatt.
2. Biztosított veszélyek
A biztosítási védelem kiterjed a biztosított vagyontárgyak minden olyan balesetszerűen –
előre nem látható okból, véletlenül, váratlanul, külső behatás miatt bekövetkező fizikai
károsodására, mely nem esik a biztosítási feltételekben vagy a kötvényben meghatározott
kizárások alá, és amely a vagyontárgy rendeltetésszerű használata érdekében szükségessé
teszi a károsodott vagyontárgy javítását, helyreállítását vagy pótlását.
Leggyakoribb biztosított események:
kezelési hiba, ügyetlenség, gondatlanság, szándékos rongálás,
külső okból bekövetkező töréskár,
víz, nedvesség vagy folyadék károsító hatása,
tűz és mindenfajta elemi kár,
elektromos energia hatásai (túlfeszültség, rövidzárlat, légköri elektromosság),
Ipari- és Technikai Biztosítási Bizottság
oldal 17
tervezési-, anyag-, gyártási vagy szerelési hiba, de csak akkor, ha a károsodás szemmel
látható vagy egyértelműen bizonyítható,
betöréses lopás, rablás.
3. Kockázatkizárások
Az ilyen jellemzően all risks típusú biztosítási termékeknél az ügyfél számára a kizárások
felsorolása talán a legfontosabb része a terméknek, amely alapvetően meghatározza, hogy a
biztosítási fedezet mennyire teljes körű és részletesen felsorolja a nem biztosított eseményeket
és vagyontárgyakat is.
A kizárások biztosítónként változóak lehetnek, de alapvetően a biztosító kockázatviselése
nem terjed ki a biztosítás megkötésekor már meglévő hibákra és hiányosságokra,
terrorizmusra, esztétikai sérülésekre, olyan károkra, amelyek bizonyíthatóan tartós vegyi,
termikus, mechanikus hatások, korrózió, tartós túlterhelés, üzemeltetési előírások be nem
tartása, karbantartás elmulasztása miatt következnek be. A fedezet nem terjed ki a gyártói
garancia keretében térülő károkra, nem hosszabbítja meg a gyári garanciát.
Vannak olyan kizárások, amelyek feloldása pótdíjért megvásárolható a legtöbb termék
esetében. Ilyen például a lopás, hordozható berendezések szállítás közben keletkezett kárai,
vagy ahol kizárták az alap fedezeti körből a túlfeszültség vagy törés miatti károk.
4. A biztosítási összeg meghatározása
A biztosítási összeg meghatározása mindig az ügyfél feladata a szerződés megkötése során.
Új berendezések esetén a biztosított vagyontárgy újonnan való beszerzésének költsége
(újérték), beleértve a fuvar, szerelés, próbaüzem költségeket.
A biztosítási összeg használt berendezések esetén avult értéken is meghatározható. Avult
(valóságos) érték a fizikai és technológiai avulás mértékével csökkentett új érték, vagyis a
használt vagyontárgy aktuális értéke tulajdonképpen.
A vagyonbiztosítási szerződések alapesetben újértékre szólnak, az ettől való eltérést mindig
jelezni kell. Megköthető a szerződés oly módon is, hogy egyes vagyontárgyak újértéken,
mások avult értéken kerülnek biztosításra.
Ha az ügyfél ÁFA visszaigénylésre jogosult, akkor a biztosítási összeg nem tartalmazhatja a
beszerzési költségek általános forgalmi adóját.
5. A biztosító szolgáltatása
Amennyiben a berendezés eredeti, káresemény előtti állapota javítással helyreállítható és a
javítás költségei nem haladják meg a berendezés káridőponti értékét, újértéken biztosított
berendezések tekintetében a biztosított vagyontárgy korábbi, üzemképes állapotba való
helyreállítása érdekében felmerülő javítási költségeket téríti meg a biztosító avultatás nélkül.
Amennyiben a berendezés műszaki okok miatt nem javítható, vagy a javítás gazdaságilag
nem indokolható (totálkár), úgy biztosítónként eltérő lehet a kártérítés számításának alapja.
Ipari- és Technikai Biztosítási Bizottság
oldal 18
Van ahol a káridőponti új érték kerül kifizetésre, de bizonyos technikai avultsági szint
(jellemzően 30-40%) felett a biztosító már csak avult (valóságos) értéken teljesít szolgáltatást.
Van ahol pedig alapesetben a biztosított vagyontárgy káridőponti avult (valóságos) értékét
téríti meg a biztosí és csak egyedi megállapodással lehetséges a bizonyos avultsági szintig
újértéken történő szolgáltatás.
A biztosítási szerződésben megállapított önrészesedés összegét minden esetben a biztosított
maga viseli, az a biztosító szolgáltatásából levonásra kerül, a szerződés szerint járó, a
biztosítási eseménnyel összefüggő többletköltségeket (mentési, oltási, bontási, kárenyhítési,
szakértői, stb.) viszont a biztosító a biztosítási összegen belül kifizeti, hozzáadja a szolgáltatás
összegéhez.
PHP Code Snippets Powered By : XYZScripts.com